De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen heeft onlangs nieuwe normen voor hypotheken met NHG-garantie bekend gemaakt. Deze verzekeringsconstructie, die de risico's voor banken vermindert, levert doorgaans rentekortingen op.
Hoewel er nog een verzoek van de Tweede Kamer loopt om de NHG-grens voor hypotheekleningen ook in 2012 op het huidige niveau van 350 duizend euro te houden, wil minister De Jager van Financiën deze in principe weer verlagen tot 265 duizend euro.
Maximale hypotheek
Intermediair De Hypotheekshop heeft berekend wat de nieuwe normen voor de NHG-garantie betekenen voor de maximale leencapaciteit van huizenkopers.
Conclusie is dat het maximale hypotheekbedrag voor éénverdieners daalt in 2012. Tweeverdieners met relatief lage inkomens kunnen iets meer lenen, maar voor tweeverdieners met een gemiddeld inkomen gaat de leencapaciteit omlaag.
NHG vs bancaire normen
Belangrijk punt is wel dat de leenregels voor de NHG afwijken van de bancaire gedragscode die per 1 augustus dit jaar is ingevoerd. De gedragscode van banken is iets strenger, en banken zijn geneigd hun eigen regels ook toe te passen bij de financiering van NHG-hypotheken.
Zo mag bij een bestaande woning volgens de bancaire gedragscode zes procent aan bijkomende kosten meegefinancierd worden en bij de NHG acht procent. Ook mogen onder de NHG verbouwingskosten worden meegefinancierd, terwijl de bancaire code alleen rekening houdt met het waardeverhogende effect van een verbouwing.
Winnaars en verliezers
Hieronder drie voorbeelden, uitgewerkt door de Hypotheekshop, met de gevolgen van de nieuwe NHG-regels voor verschillende inkomensgroepen.
1)éénverdiener, inkomen 45 duizend euro. Kan in 2012 maximaal een hypotheeklening krijgen van 207.023 euro. Dat is 1,6 procent minder, circa 3.000 euro, dan in 2011.
2)Tweeverdieners, inkomens van 20 duizend euro en 15 duizend euro. Kunnen in 2012 een maximale lening van 155.824 euro krijgen, ruim 28 duizend euro of 22 procent meer dan in 2011
3)Tweeverdieners, inkomens van 30 duizend euro en 25 duizend euro. Kunnen in 2012 een maximale hypotheek krijgen van 244.866 euro, één procent minder dan in 2011. In absolute zin gaat het om ruim 2.400 euro.
Huizenkopers met een hypotheek van meer dan 265 duizend euro kunnen volgend jaar waarschijnlijk niet meer onder de NHG-regeling lenen. Dit betekent hogere rentelasten van gemiddeld 0,6 procent, aldus De Hypotheekshop
Lees ook:
Dit zijn de duurste huizen per provincie
