Brand, storm of diefstal: een ongeluk zit in een klein hoekje en de kosten kunnen behoorlijk oplopen als jouw huis door rampspoed wordt getroffen. Een opstalverzekering is daarom geen overbodige luxe. En als je je huis financiert met een hypotheek vaak zelfs verplicht.

In de praktijk is zo'n woonhuisverzekering - zoals de opstalpolis ook wel wordt genoemd - vaak een ondergeschoven kindje. Veel huiseigenaren concentreren zich vooral op de hypotheek en nemen de opstalverzekering op de koop toe.

En wie al een polis heeft afgesloten kijkt er vaak niet meer naar om. Dat is jammer, want er valt echt iets te kiezen. Bovendien is overstappen sinds januari eenvoudiger geworden. Opstalverzekeringen worden namelijk niet langer stilzwijgend verlengd. Voor nieuwe polissen en polissen waarvan de contractduur is afgelopen geldt een standaard contracttermijn van een jaar. Zodra je deze hebt uitgediend mag je maandelijks opzeggen.

Polissen vergelijken is niet eenvoudig, want een opstalverzekering is maatwerk. De premiehoogte hangt af van veel individuele factoren, zoals het type woning, de gebruikte bouwmaterialen, verzekerde som, hoogte van het eigen risico en de locatie van het huis.

Korting
Toch loont het de moeite om je in deze materie te verdiepen, want de verschillen in premie en voorwaarden zijn groot.

Een opstalverzekering kost gemiddeld 100 tot 200 euro per jaar. Omdat niet elk huis hetzelfde is, kunnen de kunnen de kosten behoorlijk uiteenlopen. Een duurder huis brengt een hogere herbouwwaarde met zich mee en dus een hogere premie. In sommige regio’s ligt het arbeidsloon van bouwpersoneel wat hoger en is de verzekeraar meer geld kwijt om schade te herstellen. Dit wordt uiteraard doorberekend in de premie.

Ook voor een huis met een rieten dak, een appartement boven een winkel of een woning met bedrijfsruimte betaal je vaak een opslag. Hetzelfde geldt voor woningen in het centrum of aan drukke verkeerswegen.

Behalve voor een opslag kun je soms ook in aanmerking komen voor korting. Zo rekenen sommige verzekeraars een lagere premie voor nieuwbouwwoningen of geven ze korting als je daar ook een inboedelverzekering afsluit. Ook zijn er partijen die werken met een no-claimkorting: zonder schademelding krijg je een deel van je premie over het voorgaande jaar terug.

Zelfs bij vergelijkbare polissen kunnen de premieverschillen erg fors zijn, meent Erik Hordijk, directeur van vergelijkingswebsite Verzekeringssite desgevraagd. “Voor dezelfde dekking kun je bij de duurste verzekeraar wel tweemaal zoveel geld kwijt zijn.”

Voorwaarden
Er zijn ook verschillen in voorwaarden, al zijn deze volgens Hordijk een stuk kleiner. Maar toch... Wie de moeite neemt de kleine lettertjes te vergelijken, ziet dat kleine verschillen in noodgevallen een grote impact kunnen hebben.

Zo hebben sommige verzekeraars de fundering standaard meeverzekerd en andere niet. Nu is de kans vrij klein dat de fundering van je huis zwaar beschadigd raakt, maar als dit gebeurt, kost het je wel een vermogen.

Verzekeraars kijken ook verschillend aan tegen aanpalende gebouwen, zoals een schuur, garage of carport. Deze worden niet bij iedereen gedekt.

Let ook op glasschade. Deze is bij veel verzekeraars niet apart gedekt: je zult daarvoor een aparte verzekering moeten afsluiten, wat het totale premiebedrag behoorlijk kan ophogen.

Verder worden de kosten voor een tijdelijk verblijf in een hotel of andere woning als jouw huis onbewoonbaar is niet altijd vergoed. Ook dat kan flink in de papieren lopen als het misgaat. En heb je een zonwering of antennes op het dak, dan zijn deze veelal niet meeverzekerd.

Waterbed
Je kunt bij een verzekeraar vaak kiezen tussen een dure en goedkope polis. De verschillen hiertussen zijn niet erg groot. Bij de luxe-variant is het eigen risico veelal lager en geldt een iets uitgebreidere dekking. Je bent dan bijvoorbeeld ook verzekerd tegen schroeiplekken, onvoorziene lekkages van een aquarium of waterbed en kosten van hak- en breekwerk om een lekkage in een waterleiding op te sporen.

Uitsluitingen
Heb je een verzekering gekozen, dan moet je niet verwachten dat alles is gedekt. Schade door overstromingen kun je nooit verhalen. Hetzelfde geldt voor schade door graffiti, ongedierte of grondverzakking.

Je hebt ook een eigen verantwoordelijkheid. Bij achterstallig onderhoud krijg je nul op het rekest. Ook als regen via openstaande deuren of ramen je parketvloer heeft beschadigd, zul je de kosten zelf moeten ophoesten.

Onderverzekering
Een belangrijk aandachtspunt is de verzekerde som. Om ervoor te waken dat je met een restschuld blijft zitten als je huis afbrandt, is het raadzaam je polis geregeld te checken; in elk geval bij verbouwingen.

Staat je huis tijdelijk leeg of verandert het bestemmingsplan (bijvoorbeeld als je een praktijk aan huis begint), bel dan even naar je verzekeraar, om onaangename verrassingen te voorkomen. Zo vervalt de glasverzekering veelal als een woning leeg staat. Grote verbouwingen, zoals de bouw van een serre, moet je altijd doorgeven. Anders raak je mogelijk onderverzekerd. Soms moet de herbouwwaarde opnieuw worden vastgesteld.

Sommige verzekeraars bieden een garantie tegen onderverzekering. Hieraan zijn wel voorwaarden verbonden. Zo heeft de garantie vaak een beperkte geldigheid en moet je geregeld de herbouwwaarde opnieuw vaststellen. Een opstalverzekering vergt dus wel enig onderhoud.

Lees ook:

Zomerbanden zijn risico bij ongeluk

Wie betaalt vakantie-dokter?