7. Grote invloed verzekeraar
Sommige verzekeraars eigenen zich in hun polisvoorwaarden erg veel macht toe, waardoor jouw positie wordt verzwakt als het erop aan komt.
Berucht in dit opzicht zijn rechtsbijstandsverzekeringen, waarbij de verzekeraar bepaalt of een claim in behandeling wordt genomen. Dit hangt af van het schadebedrag (er geldt veelal een ondergrens) en de slagingskans.
Geeft de verzekeraar groen licht, dan drukt zij een zwaar stempel in de afhandeling. Zij kan bijvoorbeeld voor jou bepalen dat eerst een mediationtraject wordt opgestart. Ook moet je vaak genoegen nemen met een advocaat die door de verzekeraar wordt aangewezen.
Bij verzekeringen die dekking bieden bij arbeidsongeschiktheid, zoals woonlasten- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, loop je het risico op een medische keuring achteraf of op een herkeuring.
Dat veroorzaakt niet alleen extra rompslomp, maar kan ook een teleurstellende uitkomst leiden. Een verzekeraar kan bijvoorbeeld proberen onder de dekking uit te komen door aan te tonen dat de aandoening waardoor jij niet kan werken al opspeelde voordat jij de polis afsluit. Of hij wil de mate van arbeidsongeschiktheid herbeoordelen.
Enkele aanbieders van een dierenverzekering gaan vrijwel letterlijk op de stoel van de arts zitten. Zij behouden zich het recht voor om een second opinion te eisen en met jouw dierenarts te overleggen over de behandelingen. Bij sommige polissen kun je door de verzekeraar zelfs worden gedwongen naar een andere dierenarts over te stappen.
8. Vage termen
Sommige polisvoorwaarden bevatten vage termen waar verzekeraars zich achter kunnen verschuilen en waarbij jij uiteraard aan het kortste eind trekt.
Denk bijvoorbeeld aan het begrip 'ernstige ziekte' bij een annuleringsverzekering. Als je voortijdig je koffers moet pakken vanwege een heftige salmonella-infectie of een hernia is het de vraag of je de kosten krijgt uitgekeerd. Want is deze ziekte eigenlijk wel ernstig genoeg?
Een andere dubieuze term is 'roekeloosheid', waarop bijvoorbeeld een arbeidsongeschiktheidsverzekeraar zich kan beroepen als je na een snowboardongeluk niet meer kunt werken.
Ook passages over de eigen verantwoordelijkheid van de verzekeraar vormen vaak een grijs gebied. Als verzekerde wordt je geacht 'al het redelijke' te doen om schade te voorkomen of te beperken. En bij een opstalverzekering wordt schade door 'onvoldoende onderhoud' niet gedekt. Maar wat is 'redelijk'? En waar ligt de ondergrens bij onderhoud?
9. Dubbele dekking
Veel Nederlanders zijn zonder het te weten dubbel verzekerd, bijvoorbeeld omdat de reisverzekering ziektekosten dekt die ook onder je zorgverzekering vallen.
Dubbel cashen mag niet - je mag van de wetgever niet beter worden van een schadegeval - maar dubbel premie betalen wel. Check daarom of sprake is van een eventuele overlap.
Zo'n overlap is er waarschijnlijk ook bij bijvoorbeeld een telefoon- of laptopverzekering, waarbij defecten de eerste jaren nog onder de normale garantiebepaling vallen.
10. Karig met betalen
Wie denkt dat de zilvervloot binnenvaart als hij schade claimt, komt bedrogen uit. Bij veel verzekeringen zijn de vergoedingen aan maxima gebonden: een grensbedrag of een vast percentage van de kosten. Denk bijvoorbeeld aan de tandartsverzekering.
Als je goederen verzekert kan de verzekerde som na verloop van tijd verminderen, vanwege afschrijvingen.
Er kunnen ook maxima in tijd gelden. Zo kennen diverse woonlastenverzekeringen een relatief korte uitkeringsperiode, terwijl de hypotheeklasten tientallen jaren kunnen voortduren.
Bij inkomensverzekeringen is het van belang om te kijken of het verzekerde bedrag meestijgt met de inflatie.
11. Straf
Sommige verzekeraars straffen je af als je schade claimt. Het bekendste voorbeeld is de bonus-malusladder bij een autoverzekering.
Er zijn ook verzekeraars die na een claim de dekking inperken of zich zelfs het recht voorbehouden de verzekering op te zeggen.
12. Van het kastje naar de muur
Sommige polisvoorwaarden lijken zo onschuldig dat je er makkelijk overheen leest, maar blijken als het erop aan komt een ware gifpil te zijn.
Een Kafkaiaans voorbeeld is dat van een man die vanwege een tennis- en een golfarm niet meer kon werken en een beroep deed op zijn arbeidsongeschiktheidsverzekering. De verzekeraar meldde dat slechts één ziekte tegelijk kon worden geclaimd. De man koos voor de tennisarm.
Na enige tijd was deze arm hersteld. Maar omdat de man nog steeds uitgeschakeld was vanwege zijn golfarm, wilde hij dat de uitkering doorliep. Tot zijn verbazing zette de verzekeraar hierop de hakken in het zand. Zij beschouwde de golfarm als een nieuwe claim en in de polisvoorwaarden stond dat bij een nieuwe claim de verzekerde eerst minimaal dertig dagen volledig en aaneengesloten moest hebben gewerkt. De uitkering stopte.
13. Veranderingen
Kijk niet alleen bij het afsluiten van een verzekering de polisvoorwaarden goed na, maar ook bij verlenging. Soms worden voorwaarden aangepast, dekkingen plotseling uitgesloten of vergoedingen versoberd.
Je hebt als verzekerde zelf ook de plicht om belangrijke wijzigingen door te geven. Kijk bij een verbouwing van je huis bijvoorbeeld of de dekking van je opstalverzekering nog afdoende is. Ook belangrijke wijzigingen die je aan je woning aanbrengt moet je aan de verzekeraar doorgeven. Anders kun je voor vervelende verrassingen komen te staan.
Lees ook:
Rechtsbijstand? Verzekeren loont niet altijd
Arbeidsongeschikt: zoek de verschillen
'Goedkope autoverzekering vaak betere voorwaarden'
