De schade die de hevige regenval en de storm van eind augustus hebben veroorzaakt wordt door het Verbond van Verzekeraars geschat om zo’n 9 miljoen euro. En we kunnen onze borst natmaken: in de toekomst staat ons een toename van dit soort hevige regenval te wachten als gevolg van de klimaatverandering.
Maar niet alleen storm en hevige regenval kunnen waterschade aan je huis opleveren ook een lekkend waterbed, een gesprongen leiding of een overstroming kunnen flink wat schade aanrichten.
Welke waterschade wordt er door de verzekering gedekt? En waar moet je op letten?
Welke verzekeringen
Om je tegen waterschade te verzekeren, moet je een inboedel en of opstalverzekering afsluiten. Deze twee verzekeringen worden vaak samen onder de noemer woonhuisverzekering aangeboden. Met deze woonhuisverzekering ben je verzekerd tegen schade aan je huis, die is ontstaan door bijvoorbeeld brand, inbraak, storm, blikseminslag of waterschade.
Heb je een huurwoning, dan hoef je meestal alleen een inboedelverzekering af te sluiten, omdat de huiseigenaar voor de opstalverzekering zorgt.
Welke verzekering dekt wat?
Inboedelverzekering
Je inboedelverzekering dekt schade aan de spullen in je huis die niet ‘aard en nagelvast’ zitten. Deze verzekering is niet verplicht, maar wel aan te raden en kent verschillende dekkingsvarianten die later in dit artikel toegelicht zullen worden.
Opstalverzekering
De opstalverzekering dekt schade aan spullen die vastzitten in en aan het huis. Daaronder vallen ook leidingen, centrale verwarming, sanitair, schuren en tuinhuisjes. Voor huizenbezitters is deze verzekering bijna altijd verplicht. Hypotheekverstrekkers eisen namelijk dat je deze verzekering afsluit. Je huis is immers het onderpand van de lening. Als dat afbrandt of instort is het onderpand ook weg.
Het is aan te raden om beide verzekeringen bij dezelfde maatschappij af te sluiten. Zo kan er wanneer je schade hebt geen discussie ontstaan over welke verzekering wat nu precies moet vergoeden. Bovendien krijg je dan maar één verzekeringsexpert over de vloer.
Dekkingsvarianten
De Vereniging Nederlandse Assurantie Beurs (NVAB ) heeft twee standaard dekkingsvarianten ontwikkeld voor inboedel en opstalverzekeringen: de Uitgebreide Gevarenverzekering (UGV) en de extra Uitgebreide Gevarenverzekering (UGV+).
Veel verzekeraars kennen daarnaast de All Risk verzekering. De laatste is het meest uigebreid en dekt schade die veroorzaakt is door 'elk plotseling van buiten komend onheil' voor zover dit niet expliciet is uitgesloten in de polisvoorwaarden. De UGV+ dekt alleen voorvallen die expliciet in de polisvoorwaarden staan vermeld.
Verzekeraars gebruiken deze modellen weer om hier vervolgens hun eigen polisvoorwaarden op te baseren. Let wel op: verzekeraars hoeven zich niet precies aan de modellen te houden. De modellen zijn slechts een richtlijn.
Het loont dus om je eigen polisvoorwaarden na te slaan om te kijken waar je precies tegen verzekerd bent en wat uitgesloten is. Op de website polisvoorwaardenonline.nl zijn vrijwel alle polisvoorwaarden terug te lezen.
Wat is gedekt
Ten aanzien van de dekking van soorten waterschade zitten er met name in de dekkingsvarianten van de opstalverzekering verschillen. Alle typen dekken schade ten gevolgen van een lekkend waterbed of de breuk van je aquarium.
Volgens Martijn Grasso van vergelijkingssite en online financieel adviseur Independer.nl geldt als vuistregel dat plotselinge schade vaak voor vergoeding in aanmerking komt. Waterschade die geleidelijk ontstaat is in de regel uitgesloten van dekking. Denk hierbij aan schade door schimmel in een te vochtige badkamer bijvoorbeeld.
Stormschade
Ook schade die een storm (minimaal windkracht 7) aanricht wordt onder alle dekkingsvarianten vergoed. Hier is wel in de regel een eigen risico op van toepassing. Martijn Grasso van Independer merkt hierbij op dat wanneer de windkracht onvoldoende was om van een storm te spreken, je wanneer je een All Risk dekking hebt wel kunt rekenen op vergoeding van je schade.
De harde wind is immers onvoorzien van buitenaf komend onheil. Het moet dan echter niet expliciet uitgesloten zijn van dekking in de polisvoorwaarden.
Hevige neerslag
De vergoeding van schade die hevige neerslag (zoals regen, hagel of sneeuw) aanricht, verschilt. Loopt de regen via de begane grond je huis binnen, dan is de schade hierdoor niet gedekt door de UGV dekkingsvariant. Heb je een UGV+ of All Risk verzekering, dan weer wel.
Overigens komen verzekeringen die zijn gebaseerd op het UGV model volgens Grasso tegenwoordig niet vaak meer voor omdat dit een vrij verouderd model is. “De meeste verzekeringen volgen tegenwoordig het UGV+ of het All Risk model”, aldus Grasso.
Op de UGV+ is bovendien de schade gedekt dat water of stoom veroorzaakt wanneer het door een plotseling opgetreden defect uit je centrale verwarming stroomt.
Onvoorzien
Voor alle dekkingsvarianten van beide verzekeringen geldt dat je schade alleen vergoed krijgt als er sprake is van een onvoorziene omstandigheid. Laat je bijvoorbeeld je raam openstaan tijdens een zware regenbui, dan is het te voorzien dat er water naar binnen zal lopen en wordt de schade die hierdoor ontstaat dus niet vergoed.
Slecht onderhoud
Zit je dakgoot vol met bladeren en stroomt daardoor het regenwater je huis in? Eigen schuld zeggen de verzekeraars dan. Je had kunnen weten dat dit zou kunnen gebeuren en de bladeren uit je goot moeten vissen. Geen onvoorziene omstandigheid dus en helaas in principe geen vergoeding. Regelmatig even kijken of je dakgoot nog vrij is van rommel, loont dus.
Hetzelfde geldt voor slecht onderhoud. Als je schade hebt, die voorkomen had kunnen worden door je huis goed te onderhouden, vis je achter het net en wordt er niets vergoed.
Discussie
Wat nu precies een onvoorziene omstandigheid is en wat niet, kan wel eens een punt van discussie zijn. Als je in de winter op vakantie gaat en je leiding springt door de vorst omdat je de leiding niet had afgetapt. Dan had je dit kunnen weten en zal het niet als onvoorzien worden aangemerkt. Vorst is in de winter immers te verwachten.
Maar als je in de herfst op vakantie gaat en het gaat in Nederland plotseling streng vriezen waardoor je leiding springt, dan ligt het anders.
Bij waterschade zal er in de regel een expert van de verzekeringsmaatschappij bij je langskomen om de schade op te nemen en te bekijken wat er voor vergoeding in aanmerking komt en wat niet. De expert zal dan bijvoorbeeld vaststellen of er wel of niet sprake was van een onvoorziene omstandigheid of slecht onderhoud.
Overstromingen
Waterschade die is aangericht door overstromingen die bijvoorbeeld door een dijkbreuk kan ontstaan, wordt op dit moment nog door geen enkele verzekering in Nederland gedekt.
Mocht je schade hebben geleden door een overstroming, dan kun je in het kader van de Wet tegemoetkoming schade bij rampen en zware ongevallen (WTS) wel een beroep doen op compensatie door de overheid. Of en in hoeverre de overheid schade compenseert, staat op voorhand niet vast.
Al vanaf 2006 overlegden het Verbond van Verzekeraars met de overheid over een mogelijke publiek-private overstromingsverzekering. De kans dat die er op korte termijn komt is echter erg klein. Het huidige kabinet vindt de lastenverzwaring die een dergelijke verzekering zou betekenen te groot.
