Maar weinig mensen zijn als ze beginnen aan een nieuwe baan al bezig met het moment waarop ze stoppen met werken en met pensioen gaan. Toch is het verstandig om na te denken wat je gaat doen met het pensioen dat je bij je oude werkgever hebt opgebouwd.

Je kunt het pensioen dat je bij je oude werkgever hebt opgebouwd laten staan. Je neemt dan niet meer actief deel aan de regeling en bent een “slaper” geworden. Dit kan financieel nadelig voor je uitpakken wanneer je oude (slapende) pensioen niet wordt geïndexeerd en dus niet meegroeit met de loon en prijsontwikkeling. Het kan dus aantrekkelijk zijn om je opgebouwde pensioen mee te nemen.

Maar, is het altijd verstandig om je opgebouwde pensioen over te dragen?

Heeft je nieuwe werkgever wel een pensioenregeling?
Om te beginnen moet je te weten komen of je nieuwe werkgever wel een pensioenregeling heeft. Een werkgever is namelijk niet verplicht om een pensioenregeling uit te voeren voor zijn personeel, tenzij voor het bedrijf een verplichte bedrijfstakregeling geldt.

Soorten regelingen
Laten we er voor het gemak vanuit gaan dat je nieuwe werkgever een pensioenregeling heeft. Het is dan belangrijk om na te gaan wat voor soort regeling het is, en of er naast een ouderdomspensioen ook een regeling voor partner- en arbeidsongeschiktheidspensioen is (dit worden “aanspraken” genoemd).

Mag ik wel meedoen?
Een andere –niet geheel onbelangrijke- vraag is: kom je wel in aanmerking voor de pensioenregeling? Het zou kunnen dat je nieuwe werkgever wel een pensioenregeling heeft, maar dat je er niet aan kunt deelnemen vanwege je leeftijd of functie.

Eindloonregeling
Of het overhevelen van je opgebouwde pensioen voordelig is, hangt onder meer af van de regeling die je nieuwe werkgever aanbiedt. Ga je naar een zogenaamde eindloonregeling, waarbij de hoogte van het pensioen gebaseerd is op je laatst verdiende salaris, dan loont het vrijwel altijd om het pensioen over te dragen om pensioenverlies te voorkomen. “Het mag dan vaak lonen om over te hevelen naar een eindloonregeling, blijf echter wel scherp op hoe de regeling verder is ingevuld. Er kan bijvoorbeeld een maximum aan het salaris gesteld zijn dat als basis voor de pensioenuitkering dient”, waarschuwt pensioenadviseur Erik van der Jagt van Rooyackers & Partners.

Middelloonregeling
Verhuis je naar een middelloonregeling, dan is het een stuk lastiger om te bepalen of overdragen geld oplevert of niet. Je moet dan de (toekomstige) indexatie bij de oude en de nieuwe pensioenuitvoerder vergelijken. Het is een heel karwei om dit te achterhalen. Wat helpt, is checken hoe de dekkingsgraad van het fonds is. Bij een fonds dat makkelijk aan alle toekomstige verplichtingen kan voldoen, is de kans op indexering groter, dan bij een pensioenfonds dat met tekorten kampt. Check dit bij De Nederlandsche Bank.

Beschikbare premie regeling
Tot slot kun je pensioen opbouwen door middel van een beschikbare premie systeem. Je premie staat dan vast en je uitkering in principe niet.

Het kan zijn dat de pensioenuitvoerder de premies belegt. Het resultaat van die beleggingen bepaalt vervolgens de hoogte van je pensioen. “Omdat de waarde van het belegde vermogen kan schommelen, kan het onverstandig zijn om tot een waardeoverdracht over te gaan (als je oude pensioen een beschikbare premie regeling is, red.). Dit is met name zo wanneer de beurzen erg laag staan. Je moet er dan rekening mee houden dat je verlies neemt op je belegde vermogen”, waarschuwt pensioenadviseur Erik van der Jagt van Rooyackers en Partners. Door de bank genomen is het vaak voordelig om van een beschikbare premie regeling over te stappen naar een middenloon- of een eindloonregeling vanwege de zekerheid van de uitkering wanneer je met pensioen gaat.

Procedure
Hoe ga je vervolgens te werk als je overweegt om je pensioen over te hevelen? Zowel je oude als je nieuwe pensioenuitvoerder zijn verplicht om je te wijzen op het recht om de waarde van je pensioen over te dragen.

Als je overweegt om je pensioen over te hevelen, vraag je aan de pensioenuitvoerder van je nieuwe baas welk pensioen je zou krijgen als je de waarde van de oude pensioen inbrengt in de nieuwe regeling. Hierna krijg je (en dat kan soms wel even duren) van je nieuwe pensioenuitvoerder een opgave van wat het overdragen van je oude pensioen voor je zou betekenen.

Op basis hiervan kun je al dan niet akkoord gaan met de daadwerkelijke waardeoverdracht. Let er wel op dat je dit op tijd regelt! Je moet de aanvraag binnen zes maanden na de beëindiging van je oude regeling doen. Je kunt ook na die zes maanden nog proberen om de waarde van je pensioen van de ene werkgever over te dragen naar de andere, maar de uitvoerder is dan alleen niet meer verplicht om mee te werken aan de overdracht.

Tijdelijk niet overdragen door te lage dekkingsgraad
Het kan zijn dat het pensioenfonds van je oude werkgever vanwege de financiële crisis een te lage dekkingsgraad heeft van minder dan 100 procent. In dat geval mag je oude pensioenfonds de waarde van jouw opgebouwde pensioen niet overdragen aan je nieuwe pensioenuitvoerder. Mocht je toch willen overdragen, vraag het dan gewoon aan. “De overdracht vindt alsnog plaats wanneer je oude pensioenfonds weer een dekkingsgraad van meer dan 100 procent heeft”, vertelt Van der Jagt.

Hele klus
Echter, of het wel of niet loont om je pensioen van de ene naar de andere werkgever over te dragen, is niet erg gemakkelijk te bepalen. Je moet beide regelingen uitgebreid met elkaar vergelijken om uiteindelijk de balans op te kunnen maken en dat is een hele klus. Het is daarom raadzaam om een pensioenadviseur in te schakelen als je wilt weten of waardeoverdracht voor jou interessant is. Bovendien biedt de website van Pensioenkijker veel algemene informatie over pensioenen, inclusief het overdragen van de waarde van je opgebouwde pensioen.