Hoe mooier de lokkertjes, des te belangrijker de kleine lettertjes. Dat geldt ook voor de hypotheekrente.
Bij het afsluiten van nieuwe hypotheekleningen paaien banken klanten graag met 'kortingen' en gunstige 'instaptarieven'. Die wijken doorgaans af van zogenoemde 'venstertarieven' die banken in officiële publicaties gebruiken.
Krijg je een kortingstarief dan heeft dat vaak consequenties na afloop van de eerste rentevaste periode. De zogenoemde verlengingsrente kan, zonder de oorspronkelijke korting, plots een half procentpunt of meer hoger uitvallen. Nog afgezien van de stijging van de marktrente. Op een hypotheek van twee ton scheelt een half procent netto pakweg honderd euro per maand.
Financiële vergelijkingssite Independer houdt bij welke hypotheekaanbieders officieel werken met hogere verlengingsrentes.
Neem je een situatie van een tweeverdienergezin met een spaarhypotheek van twee ton en een inkomen van zestig duizend euro bruto, dan rollen er 85 offertes uit de database van Independer. Bij één op de drie offertes is sprake van rente-opslag na afloop van de eerste rentevaste periode. In het bijgevoegde kader is een top tien weergegeven (zie: 'Rente-opslag')
Uitgegaan is van een spaarhypotheek waarvan de rente aanvankelijk vijf jaar vast staat. Voor de opslag van de verlengingsrente, maakt een kortere of langere looptijd, of een andere hypotheekvorm echter weinig verschil. De opslag blijft in veel gevallen hetzelfde.
"In algemene zin klopt het dat banken de verlengingsopslag constant houden, ongeacht de duur van de rentevaste periode", bevestigt woordvoerder Edmond Hilhorst van Independer. "Maar dit verschilt wel per aanbieder."
Positief geformuleerd komt dit erop neer dat hoe langer je de rente vast zet, des te langer je profiteert van de aanvankelijke rentekorting.
Vraag is uiteraard hoe sterk je als klant staat als je opnieuw met de bank moet onderhandelen. Een maand vóór afloop van de oorspronkelijke renteperiode sturen banken doorgaans een standaardbrief met een voorstel voor de verlengingsrente. Wie niet reageert, stemt stilzwijgend in.
"In de praktijk kun je echter ook bij verlengingsrentes afdingen", stelt woordvoerder Hans Andre de la Porte van de Vereniging Eigen Huis. "Dat is simpelweg een kwestie van een beargumenteerd briefje terugsturen als je het niet eens bent met het verlengingsaanbod. " Bijvoorbeeld omdat andere banken met lagere rentes werken.
Geeft de bank niet toe, dan kun je in uiterste instantie overstappen naar een concurrent die een lagere rente biedt. Dit geeft wel de nodige rompslomp, omdat je hiervoor opnieuw naar de notaris moet, een eventuele levensverzekering moet overzetten en het huis mogelijk opnieuw moet laten taxeren. Het is dan een kwestie van wegen: overstapkosten versus rentevoordeel.
Een beetje assertieve klant kan echter een hoop voor elkaar krijgen, meent De la Porte: "Banken willen hypotheekklanten meestal graag behouden, omdat het om een langdurige financiële relatie gaat." Onderhandelen loont dus vrijwel altijd.
