Een kist, rouwkaarten, volgauto’s, koffie en cake: voor een beetje uitvaart ben je al gauw 10.000 euro kwijt.

Wie dit bedrag niet zomaar op kan hoesten, kan een uitvaartverzekering afsluiten. Je betaalt dan elke maand een premie en als je overlijdt, krijgen de nabestaanden een bepaald bedrag uitgekeerd waarmee zij de begrafenis kunnen bekostigen. Of de verzekeraar betaalt de uitvaart in natura.

Minder belasting
In januari komt er een nieuwe optie bij: banksparen. Tot nu toe kon je dit fiscaal vriendelijke instrument alleen inzetten voor de aflossing van je hypotheek of je pensioenopbouw. Maar vanaf 2010 kun je ook banksparen voor je uitvaart.

Hiertoe stort je geld op een geblokkeerde rekening. In tegenstelling tot een traditionele spaarrekening ben je over de opbouw geen 1,2 procent vermogensrendementsheffing in box 3 verschuldigd. Daar staat wel tegenover dat je de inleg niet voor andere doeleinden kunt aanwenden. Het geld moet worden besteed aan de uitvaart; anders vervalt het fiscale voordeel.

Gokelement
Hoeveel je nabestaanden later krijgen uitgekeerd is bij banksparen onzeker. Na je overlijden stort de bank het opgebouwde vermogen op je rekening. Word je stokoud, dan kan dat een aardig bedrag zijn. Maar sterf je op jonge leeftijd, dan loop je het risico dat het spaarsaldo onvoldoende is om de hele uitvaart te dekken. Bij een uitvaartverzekering daarentegen krijg je een vast bedrag uitgekeerd, ongeacht het moment van overlijden.

Welke optie uiteindelijk het meeste geld oplevert valt niet te voorspellen, omdat je niet weet hoe oud je wordt. In de keuze tussen banksparen of een uitvaartverzekering zit dus een groot gokelement besloten.

Goedkoop
Een ander verschil met de uitvaartverzekering zijn de kosten. “Banksparen is transparant en goedkoop. Uitvaartverzekeringen daarentegen zijn de duurste verzekeringen die er zijn, als je de netto inleg en het rendement tegen elkaar afzet”, meent Wilfred Mooij, directeur van Geijsel Kroon Assurantiën in Ouderkerk aan de Amstel.

Edmond Hilhorst directeur van vergelijkingssite Independer.nl kan dat beamen. “Met een uitvaartverzekering zijn relatief lage bedragen gemoeid, terwijl in de premie wel veel kosten zijn verwerkt. Denk bijvoorbeeld aan marketing- en administratiekosten en een bijdrage voor de tussenpersoon.”

Volgens hem is een uitvaartverzekering een inefficiënte en dure manier om de kosten voor een uitvaart bij elkaar te sparen. “Alleen voor wie jong overlijdt en geen buffer heeft opgebouwd, kan een uitvaartverzekering aantrekkelijk zijn.” In andere gevallen geniet banksparen de voorkeur. “Maar”, zo nuanceert Hilhorst, “elk alternatief is aantrekkelijker dan een uitvaartverzekering.”

Zelf betalen
Wie zelf enige waarde heeft opgebouwd, in de vorm van bijvoorbeeld een huis of een spaarrekening, kan volgens Hilhorst en Mooij de kosten van een uitvaart prima zelf bij elkaar sprokkelen. “Banksparen is dan helemaal niet nodig”, meent Mooij. Hilhorst vult aan: “Het gaat bij een uitvaart veel kleinere bedragen dan bijvoorbeeld bij een hypotheek, waarvoor banksparen wèl een aantrekkelijke optie is.”

Sober afscheid
Toch maar niet doen dus? Diana Dutilh-Dumas, onafhankelijk financieel planner (en lid van de Vereniging Onafhankelijk Financieel Planners) wijst erop dat bij de keuze om al dan niet te sparen voor een uitvaart emotionele argumenten een grote rol spelen. “Het draait niet alleen om de kosten en het rendement, maar ook om je eigen wensen en je financiële situatie – die onlosmakelijk aan elkaar zijn verbonden”, stelt ze.

“Als van een jong stel met kinderen een van beiden overlijdt, heeft de partner veel geld nodig om de klappen op te kunnen vangen. Het kan dan handig zijn als er een potje voor de uitvaart is opgebouwd.”

Ook is het volgens haar van belang wat voor uitvaart je voor ogen hebt. “Mag het sober zijn of wil je een uitgebreid afscheid? En wil je zelf die keuze maken of laat je dat aan de nabestaanden over?”