Ondanks de kredietcrisis woedt op de hypotheekmarkt een felle concurrentiestrijd. Prijsvechters adverteren met stuntrentes en veel grote aanbieders volgen. Dit lijkt een zegen voor de consument. Maar goedkoop kan uiteindelijk duurkoop zijn.

Een van de grootste valkuilen voor consumenten is een kortstondig lage rente, waar veel aanbieders mee schemeren: ‘Twee jaar lang slechts vier procent rente!’ “Daar heb je vaak maar kort plezier van. Als na twee jaar de rentevaste periode voorbij is, loop je het risico vast te zitten aan een beduidend hoger tarief. Zo betaal je de korting zelf terug”, stelt woordvoerder Hans Andre de la Porte van de Vereniging Eigen Huis.

Hij adviseert te kiezen voor een langere rentevaste periode, van bijvoorbeeld tien of vijftien jaar. “Dat biedt zekerheid voor de langere termijn. Dat is belangrijk, want je koopt een huis voor vele jaren. Bovendien staat de rente historisch gezien nog steeds laag.”

Om te weten of een aanbieding wel echt zo gunstig is als de advertentietekst doet vermoeden, raadt hij aan verder te kijken dan alleen de rentetarieven. “Bereken de totale maandlasten. Tel alle extra kosten, zoals premies voor een overlijdensrisicoverzekering en eventuele beleggingskosten, bij de rente op en kijk wat na de hypotheekrente-afrek onder de streep overblijft. Het plaatje kan er dan heel anders uitzien.”

Ook de voorwaarden zijn van belang. Veel hypotheekverstrekkers verdienen een lage rente terug door strikte regels te hanteren. Het moet immers uit de lengte of de breedte komen.

Informeer bijvoorbeeld naar de gevolgen als je je hypotheek wilt oversluiten. Brengt de aanbieder boeterente in rekening? Zo ja, hoeveel? Kan de hypotheek meeverhuizen als je een ander huis koopt? Indien ja, kun je dan de oorspronkelijke rentevaste periode uitdienen of worden de oude en nieuwe rente gemiddeld? Krijg je korting op de afsluitprovisie als je een nieuwe hypotheek afsluit?

Ook het beleid ten aanzien van vervroegd aflossen kan per aanbieder flink verschillen. Sommige hypotheekverstrekkers hebben de bedragen aan banden gelegd, brengen hoge boetes in rekening als je meer terugbetaalt dan gebruikelijk, of eisen dat je een vervroegde aflossing ruim van tevoren aankondigt. Het is handig om te weten wat de bank eist, mocht je in de toekomst een financiële meevaller krijgen.

Verder is natuurlijk het soort hypotheek van belang: kies je voor de zekerheid van een spaarhypotheek, de flexibiliteit van een hybride hypotheek of het hogere rendementsperspectief van de beleggingshypotheek? En wil je het volledige bedrag aflossen of is een gedeelte aflossingsvrij? Dat is allemaal van belang voor het rentetarief.

Tot slot de aanbieder. De verleiding is groot om in plaats van een jonge prijsvechter te kiezen voor een grote partij die al jaren op de Nederlandse markt actief is. Maar dat maakt niet zoveel uit, merkt Bas Millenaar, commercieel directeur van De Hypotheker, de grootste keten van hypotheekadviseurs. “Alle aanbieders op de Nederlandse markt worden uitgebreid gecontroleerd door De Nederlandsche Bank en de Autoriteit Financiële Markten.”

Hans Andre de la Porte van de Vereniging Eigen Huis beaamt dit. Mocht een hypotheekverstrekker door de kredietcrisis het loodje leggen, dan is er geen man overboord, meent hij. “Er wordt dan een fonds opgericht dat de hypotheekregeling overneemt. Het enige verschil is een ander rekeningnummer: je betaalt je termijnbedragen niet meer aan de oorspronkelijke geldverstrekker, maar aan dat fonds. De opgebouwde waarde gaat niet verloren.”