Wie een huis koopt met een hypotheek van maximaal 265.000 euro kan in aanmerking komen voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dit is een verzekering uitgevoerd door het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), die uitkeert als je je huis met verlies hebt moeten verkopen.

Uitkering gaat naar de bank
De verzekering keert echter niet aan jou uit, maar aan de bank die jou je hypotheek heeft verstrekt. Het Waarborgfonds staat dus garant voor de terugbetaling van jouw hypotheek aan de geldverstrekker. Ook als de hypotheek hoger is dan het bedrag waarvoor het huis verkocht wordt, krijgt de bank in zo'n geval dus al zijn geld terug.

Omdat de Nationale Hypotheek Garantie de bank zekerheid geeft, krijg je van hem als je de garantie afsluit een korting op je hypotheekrente van tussen de 0,2 en 0,6 procentpunt. Hoeveel precies, verschilt per hypotheekverstrekker.

Om hem af te sluiten betaal je wel eenmalig een afsluitprovisie van 0,45 procent van de totale hypotheeksom. Dit bedrag heb je volgens directeur Karel Schiffer van het Waarborgfonds Eigen Woningen echter "binnen een jaar terugverdiend. En je kunt het meefinancieren hè, in je hypotheek."

Jij ook van je restschuld af?
Dat de Nationale Hypotheek Garantie aan de bank uitkeert, wil echter niet in alle gevallen zeggen dat jijzelf ook van je restschuld af bent. Keert het Waarborgfonds uit, dan gaat je schuld in principe over naar het Waarborgfonds Eigen Woning. In plaats van een restschuld aan de bank, heb je die dan dus aan het WEW.

Heb je geen schuld aan de gedwongen verkoop van je huis, bijvoorbeeld omdat dit komt doordat je werkloos of arbeidsongeschikt bent geworden of omdat je huwelijk op de klippen is gelopen of je partner is overleden, dan kan het Waarborgfonds jou deze restschuld kwijtschelden en hoef je dus niks meer terug te betalen.

Om hiervoor in aanmerking te komen, moet je wel hebben meegewerkt om de restschuld zo klein mogelijk te houden. Je moet bijvoorbeeld contact hebben opgenomen met je bank om te bespreken hoe je betalingsachterstanden kon inlopen, als die er waren. "Ben je een normaal gezinnetje dat door werkloosheid in de problemen komt, dan val je er dus gewoon in", aldus directeur Schiffer van het WEW.

Gat in je hand
Maar ben je in de financiële problemen gekomen omdat je een gat in je hand hebt, dan wordt je restschuld niet kwijtgescholden en hou je die dus gewoon. Dat geldt ook indien je hebt gefraudeerd of na het afsluiten van je hypotheek nog allerlei andere kredieten aangegaan bent, waardoor je nu in problemen zit. Ook als een van de twee partners werkloos is geworden, maar de ander nog altijd genoeg verdient om de hypotheek te kunnen betalen, wordt je restschuld niet kwijtgescholden.

"Het is net als bij andere verzekeringen", legt Schiffer uit. "Als je in de keuken een fikkie hebt gestookt en er breekt vervolgens brand uit, dan keert de verzekering niet uit."

"Vorig jaar heeft het WEW in 921 gevallen uitgekeerd aan een geldverstrekker, omdat een huis na een gedwongen verkoop niet genoeg opleverde om de hypotheek af te lossen. In de helft van die gevallen werd de restschuld van de consument vervolgens kwijtgescholden", aldus de directeur. In de andere helft van de gevallen dus niet.

Gemiddeld 30.000 restschuld
De restschulden waar het WEW mee te maken heeft, bedragen gemiddeld ongeveer 30.000 euro. In de praktijk komen echter ook de restschulden die gewoon af betaald moeten worden, meestal niet helemaal terug. "Afhankelijk van de situatie wordt meestal een soort schuldsaneringsregeling getroffen en lost men maar zo'n drie tot vijf jaar af", aldus Schiffer.

Momenteel is er discussie over of het maximale bedrag waarvoor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie kan worden afgesloten, moet worden verhoogt van 265.000 euro naar bijvoorbeeld 350.000 euro. Schiffer zelf is hier een voorstander van. "Ja, ik vind dat zo veel mogelijk mensen in aanmerking moeten komen voor een veilige lening. Nu is het zo dat veel huizen buiten de Randstad wel onder het maximale bedrag blijven, maar veel woningen daarbinnen niet."

Daarnaast doet het fonds "net als andere verzekeraars" graag aan risicospreiding, zo gaf Schiffer onlangs al toe. Mensen met minder geld en dus goedkopere woningen, komen eerder in financiële problemen. Gaan meer rijkere mensen met duurdere huizen zich verzekeren, dan zal er waarschijnlijk relatief meer premie binnenkomen dan daar uitkeringen uit het fonds tegenover zullen staan.

520 Miljoen in kas
Nodig voor het vullen van de kas, is een verhoging van de Nationale Hypotheek Garantie volgens Schiffer echter niet. "We hebben 520 miljoen euro in kas, dat is ook in het meest negatieve scenario nog niet aan de krappe kant."

Voor wie in de financiële problemen is gekomen, maar zijn huis (nog) niet wil verkopen, bestaat er ook een andere regeling: de Woonlastenfaciliteit. Dit is een lening om je hypotheeklening mee te kunnen betalen. In de praktijk is deze regeling echter zo ingewikkeld, dat er nauwelijks gebruik van wordt gemaakt. Zoals Z24 vanochtend berichtte wordt er dus over gesproken deze om te zetten in een betalingspauze.